2026년 1월 가계대출 금리가 4.50%까지 오르면서 주담대 금리 상승에 대한 관심이 빠르게 높아지고 있습니다.
한국은행이 발표한 금융기관 가중평균 금리 통계에 따르면 예금은행의 가계대출 가중평균 금리(신규취급액 기준)는 연 4.50%로 전월 대비 0.15%포인트 상승했습니다. 벌써 4개월 연속 오름세이며, 지난해 3월 4.51% 이후 10개월 만에 가장 높은 수준입니다.
금리 상승 흐름이 이어지는 상황에서 지금 주택담보대출을 받아도 괜찮은지 고민하는 분들이 많습니다. 숫자를 기준으로 차분히 정리해보겠습니다.
가계대출 금리 상승 흐름
1월 기준 주요 지표는 다음과 같습니다.
- 가계대출 금리: 4.50% (+0.15%p)
- 4개월 연속 상승
- 10개월 만에 최고 수준
이는 시장금리 상승의 영향이 직접적으로 반영된 결과입니다. 특히 지표금리인 은행채 금리가 오르면서 전반적인 대출금리가 동반 상승했습니다.
주택담보대출·전세대출 금리 현황
가계대출 중에서도 주담대와 전세자금대출 금리가 나란히 상승했습니다.
- 주택담보대출: 4.29% (+0.06%p)
- 전세자금대출: 4.06% (+0.07%p)
주담대 금리는 2024년 11월 4.30% 이후 1년 2개월 만에 가장 높은 수준입니다. 절대 수치만 보면 아직 4% 초반이지만, 상승 추세라는 점이 중요합니다.
반면 신용대출은 다른 흐름을 보였습니다.
- 신용대출: 5.55% (-0.32%p)
은행채 단기물 금리 하락과 중저신용자 대출 비중 감소 영향으로 3개월 만에 하락 전환했습니다.
고정금리 비중 변화 분석
눈여겨볼 부분은 고정형 금리 비중입니다.
- 고정형 비중: 86.6% → 75.6% (11%p 감소)
은행채 5년물 금리가 1월에 0.07%p 상승하면서 고정금리 자체는 올랐습니다. 그러나 단기금리 하락 영향으로 변동금리 매력이 상대적으로 커지면서 수요가 이동했습니다.
쉽게 말해, 금리가 더 오를지 고민하는 사람들은 여전히 고정을 선택하고 있지만, 단기적으로 내려갈 가능성에 기대를 거는 수요도 늘고 있는 상황입니다.
예금 금리 하락과 예대금리차 확대
흥미로운 점은 대출금리는 오르는데 예금금리는 떨어졌다는 점입니다.
- 저축성 수신 금리: 2.78% (-0.12%p)
- 순수저축성예금: 2.77% (-0.12%p)
- 시장형 금융상품: 2.82% (-0.13%p)
그 결과 예대금리차는 다음과 같이 확대되었습니다.
- 신규취급 기준: 1.46%p (+0.17%p)
- 잔액 기준: 2.24%p (+0.01%p)
은행 입장에서는 수익성이 개선되는 구조입니다. 대출자 입장에서는 부담이 커지는 구조입니다.
기업대출 및 2금융권 금리 흐름
기업대출 금리는 4.15%로 0.01%p 하락했습니다.
- 대기업: 4.09% (+0.01%p)
- 중소기업: 4.21% (-0.03%p)
비은행권에서는 다음과 같은 흐름을 보였습니다.
✅ 예금금리(1년 만기 기준)
- 신협: 2.84% (+0.04%p)
- 상호금융: 2.74% (+0.06%p)
- 새마을금고: 2.88% (+0.07%p)
- 저축은행: 3.00% (-0.02%p)
✅ 대출금리
- 저축은행: 9.44% (+0.22%p)
- 신협: 4.55% (+0.06%p)
- 새마을금고: 4.40% (+0.15%p)
- 상호금융: 4.35% (-0.01%p)
특히 저축은행 대출금리 9.44%는 체감 부담이 매우 큰 수준입니다.
지금 주담대 받아도 될까
결론은 단순하지 않습니다. 현재 상황을 정리하면 다음과 같습니다.
- 시장금리 전반 상승 추세
- 고정금리 지표인 5년물 은행채 상승
- 단기금리는 일부 하락
- 예대금리차 확대
한국은행은 시장금리가 전반적으로 오르는 추세라면 대출·예금금리 모두 상승 가능성이 있다고 보고 있습니다.
따라서 무조건 서두르거나 무조건 미루기보다는 다음을 점검하는 것이 합리적입니다.
- 향후 1~2년 내 상환 계획 여부
- 고정금리와 변동금리 혼합 전략 가능 여부
- 총부채원리금상환비율 관리 가능 수준
금리는 방향성이 중요합니다. 지금은 ‘높다’기보다 ‘오르는 구간’에 가깝습니다. 대출 실행 전 금리 구조를 한 번 더 비교해보는 것이 안전합니다. 본인 상황에 맞는 상환 시나리오를 숫자로 계산해보는 것부터 시작해보시기 바랍니다.